節税×複利 資産シミュレーター

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❓ よくある質問

節税×複利シミュレーターの計算方法を教えてください

毎年の節税額（iDeCoや小規模企業共済で減った税金分）を年末に一括投資し、指定した年利で複利運用すると仮定しています。計算式は「前年累計 × (1 + 年利) + 当年節税額 × (1 + 年利)」で毎年繰り返します。例えば年間節税額25万円・年利5%・20年の場合は約826万円になります。節税しない場合は節税額がゼロとして計算しています（節税しないと税金として支出するため手元に残らないと仮定）。

iDeCoの節税額はどうやって計算していますか？

フリーランス（月最大6.8万円・年81.6万円）の場合、年収から所得税率を推計し「掛金×（所得税率＋住民税10%）」で節税額を計算しています。例えば年収600万円（所得税率約20%）なら年81.6万円×30%＝約24万円の節税になります。会社員（月2.3万円・年27.6万円）も同様に計算します。なお、iDeCoは掛金全額が所得控除になるため、実際には掛金を節税額で「割引いた」実質コストで積み立てられます（積立自体も資産になる）。

iDeCoの受取時の税金はどうなりますか？

iDeCoは受取時に「退職所得」または「雑所得」として課税されます。一時金受取の場合は退職所得控除（勤続年数×40万円〜70万円）が大きく、多くの場合ほぼ非課税で受け取れます。本シミュレーターは受取時の課税を考慮していないため、実際の手取りはシミュレーション値より少し下がる場合があります。ただし、現役時代の節税効果＋運用益の複利効果は非常に大きく、受取時の課税を差し引いても一般的にプラスになることが多いです。

年利5%は現実的ですか？

世界株式インデックス（MSCI All Country World Index等）の過去30〜40年の年平均リターンは概ね6〜8%程度です。インフレ調整後でも4〜5%程度とされています。ただし将来のリターンを保証するものではなく、短期的には大きく変動します。保守的に見るなら3〜4%、積極的に見るなら6〜7%で試算するのが参考になるでしょう。本ツールでは1〜10%の範囲で設定できます。

今から節税を始めるのと5年後に始めるのでどれくらい差がありますか？

複利の特性上、早く始めるほど差が大きくなります。例えば毎年25万円を年利5%で運用した場合、今から30年運用すると約1,743万円ですが、5年後から25年間運用すると約1,193万円になります（550万円の差）。さらに今から20年と15年を比較すると826万円対534万円（292万円の差）になります。「今すぐ始める」ことの価値は、複利効果が積み重なるほど大きくなるわ。

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